50万存款该还房贷还是稳妥理财？桔子理财算笔账

　　5月23日，建设银行方面已确认，深圳分行率先在深圳取消首套房贷款优惠利率，按不低于基准利率执行;据悉，农业银行也在对房贷政策进行调整。业内分析人士称，首套房贷调高至9.8折已是大概率事件。其他商业银行或将很快跟进上调房贷利率，深圳的房贷也将继续收紧。

　　进入2017年以来，楼市政策层出不穷，政策变化是影响贷款买房提前还款的风险之一，有的买房者开始考虑：手头正好有笔50万存款，到底该不该申请提前还贷，减轻一下还款负担？

　　提前还贷确实可以减轻一些房贷压力，但是，提前还贷具体操作时还是会出现一些限制，尤其在房贷利率收紧这个大环境下，把50万存款拿去提前还贷，可能不是一件划算的选择。

　　由于在一线城市，贷款金额较大，很少有人能一次性全部还清，因此多数人会选择部分还清。如果选择缩短贷款年限的方式，可以节省更多利息，但有一个弊端，就是提前还贷剩余部分需要重新签订贷款合同，以新的房贷利率执行剩余贷款。

　　举个例子，贷款200万，如已经还了80万，还剩120万贷款没还，正好手头有一笔50万存款，想申请提前还贷，选择缩短贷款年限的话，还款50万后，剩下70万贷款部分需要与银行重新签订贷款合同，按照最新的房贷利率还款。以建行为例，原来贷款利率可以享受8.5折，现在变成9.8折甚至是基准利率。另外，由于需要重新签订贷款合同，银行会重新审核借款人资质，如果还款期间征信出现污点，银行甚至会提高贷款利率。

　　同时，等额本息还款已经超过5年的借款人也不适合提前还贷。因为按银行等额本息的还款方式，贷款年限过半，就意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还，剩下月供中绝大多数都是本金，提前还贷的意义不大。

　　桔子理财金融产品总监周书仁表示，提前还贷并不划算。比如，公积金贷款在几次降息之后，5年以上贷款利率已经降至3.25%，商业贷款利息是4.9%，如果自己手头还有其他更好的投资理财项目，收益率超过房贷利率的，以及对流动资金需求比较高的借款人，与其提前还款，还不如把这笔钱拿去做理财。

　　为了让大家更直观的感受到提前还贷和稳妥理财到底哪个划算，桔子理财给大家算一笔账：假设，借款人贷款70万，从银行借的是期限为30年的普通商贷，根据现在的贷款利率来算，每个月的利率是4.9%，已经还款5年。第一种情况是把50万拿去提前还房贷，如果缩短还款年限的话，可以节省下利息40万。另一种情况是把50万拿去购买桔子理财一年期9%的理财产品，如不取出来利滚利，5年就可以得到782840元，第10年就是127万，净赚的利息远远高于提前还贷剩下的利息。

　　综合以上，银行贷款已经进入关闸限流，与其提前还贷，不如选择一款安全省心的理财产品，选择每月结息，用收益也能减轻房贷压力。

　　作为国内领先的互联网消费金融集团乐信旗下的子品牌，桔子理财从一开始就坚持专注于小微消费金融债权。桔子理财债权来源于分期乐商城上年轻人的消费信贷，天然具有“借款极度小微、债权真实透明、风险高度分散”的特点。

　　2017年2月，桔子理财接入广发银行资金存管系统，透明度进一步加强。广发银行对平台完成实名认证的用户交易资金进行存管，每月定期出具存管报告，投资人可以在桔子理财官网查询，每笔资金的安全性和透明性得到了极大保证