一文读懂Apple Card：国内再次无缘首发？

返现竟然是最不起眼的特点？手游玩家必备神卡？

在前几天那场号称最软的苹果发布会上，除了各色订阅服务，最大的亮点大概就是苹果的信用卡服务：Apple Card了。这是号称目前最轻薄方便的信用卡，特色是无卡号无需等待，即申即用。不过遗憾的是，Apple Card依然暂时无缘中国。

那么这张卡到底是 真神卡，还是 信仰卡? 下面我们就来看看 ~

首先，我们先来总结下Apple Card的几大特点：

1.“四无”：无卡号、无 CVV、无有效期、无签名
2.与 Wallet 高度集成
3.最高3%返现

4.免年费、低利息；

需要注意的是，此次的Apple Card是苹果与 高盛联合发卡的（ 毕竟苹果本身没有发卡资质），通过万事达网络结算。准确地讲，这张卡的发卡方应该是高盛，只不过是苹果的风头盖过了前者。

小编注：高盛是美国知名的投资银行，此前对个人金融业务涉猎不多，主要以风险投资为主要业务。自金融危机以来，高盛一直致力于拓展业务链条，此次与苹果联合发卡，也是其对C端市场的一次试探。

无卡号的信用卡怎么用？

从“卡”的物理外形来说，这次Apple Card就与寻常的信用卡不同，它 没有一般信用卡的卡号、CVV码等信息，消费时也无需签名。用苹果官方的宣传语来讲，这就是一张“住在”你iPhone里面的信用卡，自然苹果的Apple Pay就是它的主要应用场景。

虽说是高度集成于iPhone内，但苹果在发布会也提到用户可以申请一张实体卡片作为纪念之用。卡片采用 钛合金材质和激光刻蚀技术，卡身采用极简设计，除了 Apple Logo、卡主姓名和芯片外再无任何其他信息。尽管钛合金卡身造价不菲，但苹果并没有收取工本费用。并且丢失补卡也不会额外收费。

但不管怎么说，Apple Card的申请开通与使用，都与你手上的IOS设备密不可分。通过Apple Pay的助力，这张卡在线下商户基本能畅通无阻地使用。而且因为没有卡号、CVV码等敏感信息，还能有效降低盗刷风险。在部分不支持Apple Pay、或者需要VCC码和卡号的线上支付场景（比如苹果自家的Apps Store），Wallet 应用将可以提供一个虚拟卡号和虚拟确认码，号码是半永久性的，可以随时重新生成。

作为一张信用卡，部分还款功能自然也是不能缺席的。苹果表示你可以选择任意还款数额，而他们只收取市场最低的利息，官方给出的年利率参考数据为 13.24%-24.24%。

另外，Apple Card 宣称没有任何其他费用：无年费、无跨境交易手续费、无超限或退款费、无预借现金手续费、无逾期还款罚款（但有利息）。从日常使用来讲，这张卡和一般的信用卡并没有什么根本性的差别，而且服务内容涵盖了不少小白办卡会踩到的雷点。不得不讲，这确实是一张适合小白入门的好卡~（年轻人的第一张.. 信用卡？？）

高度与Wallet集成，让每一笔消费“有根有据”
众所周知，苹果一贯的特长是软硬件结合，这在Apple Pay上也并不例外。

此次苹果在Wallet应用上加入了类似记账的功能，使用不同的颜色将用户的花销分类，比如粉色代表娱乐、橙色代表食物、黄色代表购物等等。你不仅可以详细查看每一笔支出的款项、商户名、时间，还能直接定位到消费的地点，这在遇到盗刷的时候或许能帮上忙。

提到盗刷，预警功能自然是少不得的。在发现可疑交易时，Wallet 会及时推送提醒，用户只需要标记“Ok”或上报盗刷即可。用户还可以在App内与银行客服直接联系，卡片被盗后可以直接在APP上冻结，这比寻常的人工客服核实要快捷便利许多。

值得一说的是，尽管Wallet在记账能力方面不如许多专业的记账软件，但自动记账功能和还款提醒、实时还款就能让一大批懒癌患者卸载掉手机中的记账APP了。

最高3%的返利，并不是看着那么美好？

从国内媒体的报道来看，Apple Card最受关注的， 大概就是高达3%的返点了。对于国内用户来说，这确实是非常有新引力的。不过在小编看来，这恰恰是Apple Card最“大路”的一个特点。

为什么这么说？让我们先来看看Apple Card 按消费类型给予用户不同比例的返现，具体如下：

3%：苹果商品，包括 Apple Store、苹果官网、App Store、iTunes、iCloud、Apple Music 等消费。
2%：任意使用 Apple Pay 的消费。

1%：使用实体 Apple Card 的消费。

从比例来说，苹果自家的商品、服务显然是最高的，既然是苹果自家的卡，对自家平台有倾斜也是常理。拿硬件产品来说，基本上购买iPhone能到97折的力度，这在一年前都是相当给力的。然而近期iPhone在第三方渠道和分期付款方面有巨大力度，对于大部分潜在消费者来说第三方渠道显然能很轻松获得低于97折的力度。大概只有一些官网的冷门产品（例如数据线、手机保护壳）等产品，才能体现出优势。（还得没到官网分期付款的门槛）

目前大部分电商都能做到97折以上的优惠

当然， Apps Store的3%优惠，对于某些喜欢手游氪金的玩家来说就是巨大利好了。毕竟以前同样的力度只能靠第三方礼品卡，风险稍大。

至于Apple Pay的2%返现，熟知美国信用卡市场的朋友都知道，这个点数的返利只能说是一般水平，这也是为什么小编在前文中讲，这是Apple Card最“大路”的地方。比如Citi Double Cash、Discover IT、Discover IT Miles 等信用卡的无类别消费返现都在1~2个点之间，而针对餐饮、加油、超市消费返现在5~6个点以上的比比皆是。网购方面，亚马逊和大通银行合作的 Chase Amazon，也能有5~6个点的返点。最后是Apple Pay没有传统信用卡自带的开卡礼和酒店积分、里程等优惠。

所以单纯从返现这个特点来说，Apple Card并不对传统信用卡构成多大威胁。并且值得注意的是，苹果官方也没有提过Apple Card的积分问题，倘若没有积分，那么Apple Card的竞争力还得再打一个折扣。

虽说返现竞争力不高，但Apple Pay还是有厚道的地方的，那就是 返现上不封顶。也就是讲，卡额度有多大，返现就有多大。例如你单次消费20万美元，就能获得高达4000美元的返现。

中国区啥时候能用上？

目前Apple Card的发卡方高盛在中国尚无个人银行业务，而且万事达卡也没有进入中国内地。苹果要原封不动地将Apple Pay搬到中国，难度还是不小的。现实点来讲，和中国的银行合作，走银联渠道是比较可行的方式。

但这就带来了Apple Pay的返现优惠能不能在中国落地生根的问题了。正如前文所讲，返现在美国很常见，但在中国并不多见。主要原因还是有这两方面：

首先，美国的刷卡费用普遍在2~3个点，强势一点的银行则会超过3个点。这样的刷卡费用自然能覆盖得了1~2个点的返现。而我国银行的刷卡费率普遍为0.6个点，属于银行的比例就更低了，搞返现自然就是贴钱赚吆喝的事，自然不能成为常态。

然后是刷卡费率低除了影响银行返现活动的积极性外，还衍生了庞大的POS机刷卡黑产业，分分钟能把搞活动的银行薅秃。中信银行几年前和返利网推出过一张1%返现的卡，即便做了诸多限制，如线下有积分商户、返利网等级限制、每月返现封顶从200缩少至100 元等，依然难以避免成为羊毛党薅毛的对象，最后只能取消现金返现。

网络上关于信用卡黑产的报道并不罕见

因此，就算Apple Pay得以进入中国市场，返现这种好事大概是没有的。就算是有1~2个点的返现，估计也不可能上不设顶。不过苹果自家产品的3个点优惠，还是比较稳的。（但就算三个点，也比不过PDD啊，也就造福国内的手游玩家了 ）

总的来说，但看返现部分，Apple Card和其它美国同行相比并没有特别大的优势。但依托于苹果强大的生态链和品牌效应，相信还是能吸引不少路人办卡的。毕竟钛合金的卡身点击就送，来一张收藏用还是非常不错的。