100万元额度来了！银行消费贷激战“家电以旧换新”

　　“以旧换新”消费机遇下，金融机构通过创新金融产品和服务，如推出消费贷、利率优惠的分期付款、信用卡支付满减等，不仅激发了消费者的换新需求，降低换购新家电的门槛，也增强了消费潜力。

　　针对家电、家装、消费电子等大众消费品推出消费信贷产品，已经成为金融市场竞争的热点场景。这类产品往往设计得很有吸引力，在贷款额度、贷款期限、贷款利率上具备优势，如分期折扣、分期免息、分期优惠券等，以满足不同消费者的借贷需求。

　　5月27日，素喜智研高级研究员苏筱芮对《华夏时报》记者表示，近期金融机构推出以旧换新家电信贷、信用卡产品，一方面旨在响应与承接“以旧换新、消费升级”相关政策精神，另一方面也可以进一步细分消费金融市场，为以旧换新客群提供精准服务。

　　信贷产品落地

　　在以旧换新消费热潮中，金融机构创新并推广一系列金融产品和服务，包括与家电、家装相关的消费贷，提供信用卡分期付款的费率折扣或免息分期服务，分摊消费者大额消费的压力，更加轻松地升级家用设备。

　　青岛农商银行公众号发布消息称，该行近日推出“以旧换新消费贷”，贷款额度最高达100万元，贷款期限最长达5年，贷款利率执行优惠利率，可采用信用、保证及抵质押方式办理，有等额本息、等额本金、定期结息到期还本、定期结息分期还本等还款方式，以旧换新的范围包括汽车、家电、家装消费品。

　　另有中原银行公众号信息显示，该行推出的“焕新贷”免抵押免担保、极速放款、随借随还、利率优惠，全省10亿元优惠利率贷款额度，适用有家装、家电以旧换新消费需求的优质个人客户。

　　5月16日，浦发银行信用卡公众号显示，“移动换新季福利来袭、享免息分期购机送话费”，活动时间到2024年6月30日。活动期间，用户使用浦发银联信用卡分期购机，立享最高400元满减及24期0息，凡参与本次活动的移动用户，根据所选手机型号将赠送至高200元话费大礼包、额外获赠20元现金红包，另有加量购机福利，抽至高100话费等。

　　邮储银行常州市分行公众号5月发布了以旧换新活动，在京东商城进行分期支付，即有机会获得最高248元的立减优惠，活动时间截至2024年6月30日。银联62信用卡受邀持卡客户,(仅持有悦享分期卡、分享卡、自动分期卡、金叶卡等特殊卡产品的持卡人除外)，有机会享受每笔订单分期满1000元立减40元、分期满3000元立减120元(限6期及以上)、分期满5000 元立减200 元(限12期及以上)优惠等。

　　依托股东家电场景，海尔消费金融在山西试点上线了“智家分期”产品，0首付、0利息、0手续费就可以购买海尔家电，成交客单价提高了2.7倍，未来，智家分期产品将陆续在全国各地的海尔专卖店陆续上线。

　　“无论是免息分期还是以旧换新政策都利好消费者。”海尔消费金融相关负责人表示，一方面，以旧换新政策，可以用较低的成本置换旧有家电，获得性能更好、功能更丰富、更节能高效的新家电，不仅可以提高消费者的生活质量，还可以让家居环境更加舒适。另一方面0首付、0利息、0手续费的分期方式可以让消费者更好地规划长期财务，不必一次性支付全部费用，这在不影响日常生活的前提下，逐步完成家电的更新换代。

　　额度大、期限长

　　记者发现，这一轮的促消费信贷产品呈现出贷款额度大、贷款期限长的特点，部分贷款额度高达百万元，贷款期限长达五年。

　　此外，部分银行“以旧换新”消费贷产品的适用人群有一定限制，优惠利率主要向白名单客户倾斜。如“适用客户是有家装、家电以旧换新消费需求的优质个人客户”“部分消费贷产品适用人群包括正常缴纳公积金客户、贵宾客户、房贷客户、代发工资客户”等。

　　部分银行在推广“以旧换新”贷款产品时，采用了差异化的利率策略，以此吸引更多优质客户并优化其信贷结构。记者致电某银行客服了解到，该行“以旧换新”贷款产品截至今年10月30日，按期还款的利率约4.15 %，其他还款为4.35%。另有银行表示，产品针对有需求的优质客户，白名单用户的额度会提升。

　　苏筱芮表示，产品贷款额度大、期限长，表明这能够归属于大宗消费，也是去年以来监管鼓励发展的细分领域，持牌机构需要在获客的同时核实客户的收入能力及消费的真实性，在获客与风险管理之中取得平衡，从而为增强消费贷市场竞争力打下基础。

　　随着消费理念的进步和居民收入水平的增加，消费者对家电的预期不断变化，开始从“有没有”转变为“好不好”，消费者更加关注产品的科技感、外观、绿色等方面，这也表明耐用消费品市场换新需求消费潜力巨大。

　　近两年，推动家电、家装厨卫等消费品以旧换新，成为推动消费升级的重要措施。去年底召开的中央经济工作会议强调，着力扩大国内需求。要激发有潜能的消费，扩大有效益的投资，形成消费和投资相互促进的良性循环。今年的《政府工作报告》在着力扩大国内需求部分提到，要鼓励和推动消费品以旧换新。紧接着,国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》,明确实施设备更新、消费品以旧换新、回收循环利用、标准提升四大行动。商务部等多部门近期也出台了《推动消费品以旧换新行动方案》等政策，提出加大财政金融政策支持力度，家电换“智”、家装厨卫“焕新”。