爱游戏体育 当前，社会各界对养老金改革的关注愈发强烈。近日，人力资源社会保障部等五部门联合发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，宣布自12月15日起，个人养老金制度将在全国范围内推广，并带来一系列的升级，包括投资标的的优化与扩容、支取条件的放宽、管理水平的提升以及监管的加强等。
爱游戏体育 尽管个人养老金这一概念自2022年首次推出以来，已经成为各大银行的推广重点，但在民间的关注度一直较低。这次突然全面升级，究竟代表着什么？
从表面来看，个人养老金似乎相当有吸引力，但它是否值得购买呢？
01 自我养老的时代来临为什么国家会大力推广个人养老金？原因其实并不复杂，可以简单概括为以下几点。
爱游戏体育 自改革开放以来，中国的养老金体系虽然有所进展，但总体依旧存在较大不平衡。在个人养老金推出之前，第一支柱基本养老保险和全国社保基金的占比为78.7%；第二支柱企业年金和职业年金占比为17.3%；而第三支柱个人养老金账户的占比极低，仅为0.002%。这种状况显然无法满足日益增长的养老需求。
更糟糕的是，现行的养老金支付方式仍然高度依赖“现收现付”模式，依靠年轻人缴纳的养老金支付给老年人。这种“代际赡养”的模式，随着人口结构的变化，逐渐显得力不从心。
爱游戏体育 例如，2019年我国的养老金缴纳者已经需要供养2个退休人员。根据预测，到了2050年，可能会变成1个缴费者供养1个退休者，这显然是不可持续的。
从社科院的预测来看，国家主导的城市养老基金将在2027年达到峰值，预计2035年左右将耗尽。这也意味着，养老金体制的改革迫在眉睫。
因此，经过多年的讨论与推迟，个人养老金制度终于在2022年4月被正式敲定。其本质上是通过个人账户的形式实现“同代自养”，即每个人为自己的未来养老金进行储备。
02 是否值得投资个人养老金？许多人关心的是：个人养老金到底值不值得购买，尤其是免税与升值这两项主要吸引力。
首先来看免税这一点。个人养老金账户里的资金可以在存入时免除个人所得税，但在退休后提取时，依然需要缴纳3%的税。
中国的个人所得税起征点为5000元，月收入在8000元以下的人员，税率都是3%。从全国收入情况来看，约70%的人收入低于5000元，88%的人收入低于8000元，这意味着大部分人享受不到明显的免税优惠。
但是，免税这一点并非完全没有价值，升值空间才是决定投资是否值得的关键。
由于银行存款和债券类资产的收益率较低，个人投资者通常很难达到足够的收益来抵消通货膨胀的影响。而个人养老金投资的资产通常受到国家监管，相较市场上的其他投资产品，更具安全性。
根据社保基金的收益率来看，其年均投资收益率通常在7.5%左右，减去资金成本，也能保证2%以上的收益。
如果从30岁开始每月缴纳1000元，预计到退休时，每月可以领取2700元，这无疑是一个不错的回报。
当然，对于收入较低的群体来说，个人养老金可能并不划算。但对于月收入5000元以上的纳税人群来说，参与个人养老金，尤其是长期投资，能够享受到复利效应，可能会是一个明智的选择。
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